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就像洪水，干旱等等其他自然灾害一样，人们的一生中也会遇到各种不同的风险，并且它们随时都有可能降临到我们身上。人生中的风险主要可以归为以下四类: 临时性伤残（Temporary Disability）。因伤或因病而导致暂时性的不能工作。比如说，你在旅行中或者在做运动时不幸骨折。在这种情况下，你有可能2天不能工作，也有可能2个月不能工作甚至更久。临时性伤残并不构成人生中的主要风险，但是它发生的概率很大，而且很难避免。数据表明，在人一生整个工作阶段中，每6名男性里就有一位，每4名女性里就有一位因暂时的伤或病而导致不能工作，并且不得不离职6个月以上。 重大疾病（Trauma）。重大疾病是人的一生面临的主要风险之一。重大疾病对人们的生活有着非常严重的影响。虽然患癌症，心脏病或者其他重大疾病的人数并没有随着时代的进步和科技的发展而减少，但值得庆幸的是，人类的医疗水平越来越高，越来越多的重大疾病在今天已经可以治愈。 永久性伤残（TPD）。相比在第一条中提到的临时性伤残（Temporary Disability）永久性伤残要严重得多。永久性伤残是指人的终身的残疾，导致永远都无法回到原有的工作中去。例如，在一场严重的车祸中，驾驶员永远的失去了双腿，他可能再也不能工作了，而且很有可能后半生都会在轮椅上度过。永久性伤残（TPD）通常会导致生活方式的巨大改变。 死亡。死亡是每个人都会面临的问题，但是过早的死亡却是人生中极大的风险，比如说由于事故和突发的疾病造成的。相对以上几种风险，过早的死亡或许是发生概率最小的，然而我们都知道它的存在，即使我们并不愿意去面对。 以上4种风险存在于每个人的一生中。从第一点到第四点，风险发生的几率可能越来越小。然而，你需要问自己是 “如果当这些事情发生在我身上的时候，我该如何面对呢？”。和财产保险能够在大自然的风险发生时赔偿我们的财产损失一样，人寿保险同样也能赔偿我们自己当发生如上情况时所面临的财务损失，保障我们的生活方式。有意思的是，统计数据表明，澳洲人的财产保险的投保率远高于寿险的投保率。究竟哪一个更重要些呢？我们的汽车还是我们自己？  

一份2010年调查报告发现，95%的澳洲家庭没有足够的人寿保险。 数据显示，5个澳洲家庭中就有一个受到意外事故或疾病造成家庭中一员无法工作，其结果是受影响的家庭在整个经济收入上要么减半，甚至完全中断。 试想假设今天我们的收入突然中断或我们家庭中主要收入者突然无法继续工作，这会对我们的日常生活造成怎样的影响？特别是如果我们还有房屋贷款，孩子要缴学费等等。 正确的人寿保险计划能够规避这样的风险。很多人意识到保险的重要，但却觉得支付保费太贵，因此把购买人寿保险的计划一拖再拖。 其实，在澳洲支付保费有多种方式，最常见的一种减少保费对我们经济影响的方式就是通过养老金（Superannuation）来支付。 如果你正在做薪水牺牲（salary sacrifice）或可做薪水牺牲，你也许可用税前的钱来付保费。 如果你是自雇人士（self-employed）, 通过养老金支付保险费还能让你获得扣税的优势。如果你用税后的钱来付保费，根据你的收入，你也许还可获得澳洲政府的养老金共同捐献（Government co-contribution）, 目前最多到$1,000澳元。 通过养老金买保险可能会帮你解决现金流的问题，但是要注意： 索赔时钱会先陪给养老金的信托人（superfund trustee），信托人需要根据我们是否满足澳洲养老金的发放规定（condition of release）来决定是否将赔偿立刻支付给我们。 若受益人不是投保人的直接依靠人（financial dependant），在他收到赔偿金后也许存在缴税的问题。 通过养老金买保险可能会影响到你退休金的积累。你需要征求你的理财师的建议。 “买一份保险不仅是给自己和家庭今后长远的财务稳健打下了一个很好的基础，更重要的是它是对自己还有我们所爱的人的一份责任和爱” [su_divider size=”0″ margin=”5″] 以上属一般性建议。丁琦是一名理财规划师，澳炬理财提供免费家庭保险理财咨询，若想预订此服务，请拨打0401 284 655或3342 2840，或发邮件至：qiding32@optusnet.com.au。

有多少人希望在10年之内还清房贷呢？实际上很多人通过十足的决心，辛苦的工作及坚强的自律做到了，他们不希望让贷款折磨自己的心情30年，因为那样的话利息将会远远超过贷款本金。有些工薪家庭，尤其是移民家庭，在10年甚至5年内就还清了贷款。非常成功，不是吗？但是当他们一旦结束了房贷，就开始思考其他事情了。人的需求总是不断增长的，随着孩子长大或妻子想要更大的厨房，他们需要一个更大的房子。与此同时并不想卖掉自己现在的这个。不管怎么说这都是一个在好位置的好房子。由于周围邻居强烈的租房意愿，他们知道自己的房子会十分容易出租。并且他们熟知财富创造哲理-“房产，只买不卖。”于是他们决定将现有的住房转成投资房，并再次向银行借款来买下一个理想中的家。他们对自己说，因为第一个房子的成功，他们也会很快还清第二个房子的贷款。 虽然以上是一个非常自然的想法，但糟糕的是这种做法按照科学投资的理念来说却是一个失败的举措，即使人们在还清自住房贷款这点上做得很好，由于自住房利息不可抵税，所以提前还清可节省几万甚至十几万元。按照基本税务原则，如果你借款用来购买你自己的私用的东西，利息将不会有税务抵扣。只有当你借钱购买生意或投资时，其成本，就是利息，才可以抵税。所以从上面的这个例子来说，这对夫妇不能够为他们的第二个房贷申请税务抵扣因为这是他们的新家，很明显目的是自用。他们同时还需要为出租第一个房子而获得的租金收入额外付税。 一个好的策略是他们必须卖出第一个房子即便他们不想如此，然后购买第二个房子， 同时开设一个对冲帐户，连接到贷款账户。将贷款做到最大，在买完第二个房子后将把剩下的钱存进对冲帐户。然后通过仅还利息不还本金的方式去购买投资房，并尽量多贷，其产生的损失可用来扣抵自己的收入税。 如果你现在还是在还贷款并有想在将来还清后把房子留下来做出租，自己再买另一个更好的，你现在应该就设立一个对冲帐户并将多余的钱存入其中。这样就可以不仅节省利息，加速还贷，同时还能随时把钱取出来购买下一个房子并保留现在的这个作投资，与此同时得到税务上的最大优势。